Условие кредитного договора, позволяющее взыскать задолженность без участия суда, должно быть согласовано с потребителем

На своем официальном сайте Роспотребнадзор выразил свою позицию относительно особенностей применения исполнительной надписи нотариуса в сфере взыскания задолженности по потребительским кредитам. Напомним, с 14 июля текущего года банки, имеющие в распоряжении такую надпись, вправе применить упрощенный порядок взыскания долгов с физических лиц – во внесудебном порядке. Для этого в кредитном договоре должно содержаться условие о возможности взыскания задолженности таким образом (ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате).

Ссылаясь на сообщения СМИ, ведомство отметило, что банки уже начали применять указанный порядок. Нововведения, по данным Рособрнадзора, вызвали опасения в обществе, так как предполагается, что они могут привести к массовым нарушениям прав граждан на доступ к правосудию.

В связи с этим ведомство обратило внимание потребителей на действующее законодательство. Договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий (ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; далее – закон о потребительском кредите). И если общие условия кредитор определяет в одностороннем порядке, то индивидуальные подлежат согласованию между сторонами договора (ч. 3, ч. 9 ст. 5 закона о потребительском кредите).

Роспотребнадзор заключил, что условие договора, содержащее обязанность для потребителя, которая может иметь для него существенное значение, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора (Постановление Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"). Ведомство пришло к выводу о том, что и условие об исполнительной надписи нотариуса нужно согласовывать, учитывая действительную волю заемщика. При этом, по его мнению, потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия.

Роспотребнадзор добавил, что при обращении к нотариусу за совершением исполнительной надписи кредитная организация обязана представить документы, подтверждающие бесспорность требований к должнику. К слову, в упрощенном порядке нельзя взыскать неустойки (штрафы), ведь их наличие уже свидетельствует о том, что отношения не носят бесспорный характер, так как размер неустойки определит суд. Кроме того, банку придется доказать факт своего предварительного обращения (не менее чем за 14 дней до обращения к нотариусу) к заемщику в форме уведомления о наличии задолженности (ст. 91.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате). В противном случае нотариус должен отказать в совершении такой надписи.

Кроме того, как отметило ведомство, потребитель может обратиться в суд, если он как заинтересованное лицо посчитает, что исполнительная надпись совершена неправильно. Роспотребнадзор заявил о своем намерении отслеживать правоприменительную практику по взысканию задолженности на основании исполнительной надписи, а также поведенческую практику кредитных организаций.